今年1月初，特斯拉打响汽車(chē)降价“第一枪”，随后小(xiǎo)鹏汽車(chē)、华為(wèi)问界等新(xīn)能(néng)源品牌纷纷跟进。而燃油車(chē)也不甘示弱，3月初，湖(hú)北“东风系”汽車(chē)更是开启清仓甩卖模式，“只卖12万元”的雪(xuě)铁龙c6冲上热搜，将这场汽車(chē)价格战推向高潮。

　　目前，已有(yǒu)超过40家車(chē)企、近百款車(chē)型加入价格战。汽車(chē)价格下降后，車(chē)险价格是否会随之下降，也成為(wèi)很(hěn)多(duō)消费者关心的话题。

　　对車(chē)险价格影响有(yǒu)限

　　根据中國(guó)保险行业协会发布的机动車(chē)商(shāng)业保险示范条款（2020版），商(shāng)业車(chē)险分(fēn)為(wèi)主险和附加险，主险包括机动車(chē)损失保险、机动車(chē)第三者责任保险、机动車(chē)車(chē)上人员责任保险3个独立险种。而汽車(chē)价格变化不会影响三责险和車(chē)上人员责任险。

　　長(cháng)安保险車(chē)险部副总经理(lǐ)白魁耀向记者表示，汽車(chē)降价并不必然导致車(chē)损险价格下降，車(chē)损险基准保费价格是由地區(qū)、車(chē)型和使用(yòng)年限决定的，同一地區(qū)、同一个車(chē)型的新(xīn)車(chē)購(gòu)置价上升和下降对車(chē)损险保费影响很(hěn)小(xiǎo)。

　　北京联合大學(xué)管理(lǐ)學(xué)院金融系教师杨泽云亦指出，汽車(chē)降价会使每辆車(chē)的車(chē)损险保费下降，但下降金额有(yǒu)限。因為(wèi)，目前車(chē)损险的保费与車(chē)辆价格有(yǒu)些关联，但关联度较小(xiǎo)。并且，如果汽車(chē)的发票价格不变，则車(chē)损险价格完全不会变。

　　車(chē)車(chē)科(kē)技相关负责人向记者表示，車(chē)险价格的变化受很(hěn)多(duō)因素的影响，例如車(chē)主的驾驶行為(wèi)、車(chē)辆的品牌和型号、所在地區(qū)等等。因此，車(chē)辆降价只是影响車(chē)险价格的众多(duō)因素之一，并不是绝对的。

　　在上述负责人看来，車(chē)险保费受車(chē)辆的市场价值影响，汽車(chē)降价意味着車(chē)损险的保额降低，可(kě)能(néng)导致車(chē)险保费小(xiǎo)幅下降。其次，車(chē)辆风险系数可(kě)能(néng)发生变化。比如，車(chē)辆降价后，更优惠的車(chē)辆可(kě)能(néng)会吸引更多(duō)的驾驶员，包括年轻化或驾驶技术不熟练的驾驶员，有(yǒu)可(kě)能(néng)会增加車(chē)辆的出险概率，長(cháng)期看也会引发車(chē)险价格上浮。

　　那么影响車(chē)险价格的因素究竟有(yǒu)哪些？“車(chē)辆品牌、型号和購(gòu)买年份影响車(chē)险价格。比如，相同价格的車(chē)辆，零整比越高的車(chē)辆修理(lǐ)费用(yòng)更高，車(chē)险保费越贵。”車(chē)車(chē)科(kē)技相关负责人表示，車(chē)主的驾驶行為(wèi)也会影响車(chē)险价格，驾驶习惯良好且连续多(duō)年未出险的車(chē)主可(kě)享受車(chē)险优惠政策。

　　除此之外，该负责人指出，車(chē)主的驾龄和年龄以及車(chē)辆用(yòng)途也会影响車(chē)险保费。通常情况下，驾驶经验丰富且年龄较大的車(chē)主保险费用(yòng)相对较低。而家用(yòng)車(chē)辆的車(chē)险保费又(yòu)会低于营运車(chē)辆，因為(wèi)营运車(chē)辆的驾驶时间更長(cháng)，出险概率会更高。

　　汽車(chē)降价系短期促销行為(wèi)

　　虽然汽車(chē)降价不会导致車(chē)险价格下降，但对保险公司如何确定車(chē)损险保额和理(lǐ)赔却有(yǒu)一定影响。

　　車(chē)車(chē)科(kē)技相关负责人指出，汽車(chē)价格大幅下降或补贴对保险公司确定車(chē)损险保额带来困扰。車(chē)辆全损维修时，可(kě)能(néng)发生車(chē)损险保额与实际車(chē)辆价格不符的情况。

　　白魁耀解释称，汽車(chē)降价如果車(chē)损险保额按降价后的車(chē)价投保，在发生全损情况下，客户将按降价后的金额获得补偿。也就是说同样的保费、同样的車(chē)型，降价的和未降价的获得的保险补偿是不一样的，可(kě)能(néng)让客户感觉不公平。

　　“如果按降价前的車(chē)价作為(wèi)車(chē)险保额，在发生全损后，客户将获得超过实际車(chē)价的补偿，在降价幅度特别大的情况下，低价購(gòu)車(chē)、高额投保、故意全损索赔的道德风险是保险公司需要考虑的。”白魁耀说道。

　　不过，汽車(chē)价格下降也可(kě)能(néng)带来销量短暂上涨，一定意义上来说，可(kě)以促进保险公司保费规模小(xiǎo)幅上涨。杨泽云告诉记者，車(chē)辆价格下降会促进車(chē)辆销售上升，从而使車(chē)辆保险的保单数量增加，进而保险公司整體(tǐ)車(chē)险保费收入也会上升。不过，当前实际汽車(chē)销量如何变化，还有(yǒu)待市场检验。

　　事实上，日前中汽协已经发声称，价格战不会長(cháng)久，物(wù)有(yǒu)所值是永恒的商(shāng)业法则。

　　中汽协指出，2022年上半年，疫情对汽車(chē)产业链供应链产生了巨大影响，國(guó)家及时出台了稳增長(cháng)政策，地方政府也积极响应党中央國(guó)務(wù)院的号召，因地制宜促进汽車(chē)消费，使汽車(chē)行业逐步回归正常运行，為(wèi)稳增長(cháng)、促消费发挥积极作用(yòng)。

　　去年四季度，尤其是12月份全國(guó)疫情暴发以来，汽車(chē)产销节奏再次受到严重影响。进入2023年，1-2月份汽車(chē)行业整體(tǐ)销售下降明显，企业终端库存急剧上升，经营压力加大，企业采取各种措施降低库存。地方政府也為(wèi)新(xīn)年一季度开好局出措施、活市场，包括湖(hú)北省在内的地方政府与企业联合推出了较大力度的促消费政策，旨在拉动本地汽車(chē)消费，為(wèi)企业纾困解难。

　　中汽协还表示，此轮短期的促销原因是多(duō)方面的，各企业推出的优惠車(chē)型多(duō)為(wèi)長(cháng)库龄、老款或滞销库存車(chē)型。在终端市场，这些車(chē)型此轮促销前已经有(yǒu)了可(kě)观的优惠价格，终端宣传為(wèi)了吸引眼球，夸大降价力度，增加获客，对消费者容易产生误导。中汽协呼吁，汽車(chē)行业尽快回归正常市场秩序，為(wèi)國(guó)民(mín)经济稳增長(cháng)做出应有(yǒu)贡献。

（来源：华夏时报）